Garantía bancaria en un litigio: cómo detener el pago y cómo defenderse

Garantía bancaria en un litigio: cómo detener el pago y cómo defenderse

La garantía bancaria es el compromiso de un banco de pagar una cantidad determinada a favor del beneficiario, siempre que este presente una solicitud de pago que cumpla las condiciones establecidas en el texto de la garantía. En la práctica empresarial, la garantía sirve para asegurar el cumplimiento de un contrato (p. ej., un contrato de construcción, de suministro o de prestación de servicios) y limitar el riesgo de insolvencia o de incumplimiento por parte del ordenante de la garantía. La base legal de la garantía bancaria es el art. 81 de la Ley Bancaria [1].

En un conflicto empresarial, la pregunta clave es: cómo detener el pago de una garantía bancaria cuando, a juicio del deudor, la reclamación del beneficiario es infundada o constituye un intento de presión. La respuesta exige distinguir entre lo que deriva de la propia garantía (relación banco–beneficiario) y lo que deriva del contrato subyacente (relación ordenante–beneficiario).

Garantía bancaria a primer requerimiento y conflicto sobre el contrato subyacente

El mayor riesgo para el ordenante aparece con la estructura conocida como garantía bancaria a primer requerimiento (a menudo descrita como “incondicional”). En este modelo, el banco suele verificar únicamente la conformidad formal de la solicitud con el texto de la garantía, y no quién tiene razón en el litigio sobre el cumplimiento del contrato. En consecuencia, el pago puede efectuarse incluso cuando el beneficiario abusa de la garantía.

Esto no significa que no exista protección. La hay, pero requiere actuar con rapidez y utilizar las herramientas procesales adecuadas: desde el control formal de la solicitud, pasando por actuaciones frente al banco, hasta la solicitud de una prohibición de pago de la garantía (medida cautelar) por la vía civil, si se cumplen los requisitos legales [2].

Medidas cautelares y garantía: qué se puede conseguir en la práctica

En los litigios es frecuente escuchar que “la garantía es independiente, así que no se puede hacer nada”. Es una simplificación. Dependiendo de los hechos, es posible obtener una medida cautelar judicial que, en la práctica, bloquee el pago o limite la posibilidad de reclamarlo eficazmente. En particular, pueden plantearse:

• medidas cautelares sobre pretensiones no dinerarias (p. ej., prohibir al beneficiario presentar la solicitud de pago o prohibir al banco efectuar el pago), si se acredita prima facie la pretensión y el interés legítimo en la cautela [2],
• medidas cautelares para pretensiones dinerarias (menos adecuadas en disputas sobre garantías, pero a veces utilizadas de forma paralela),
• demandas de declaración o de cese de actos que vulneren derechos subjetivos, si la estructura del conflicto lo permite (en función del fundamento de la pretensión y de los hechos).

Debe recordarse que el tribunal analiza la verosimilitud de la pretensión, no resuelve el fondo del litigio. Por eso, la prueba disponible y una narrativa coherente de los riesgos son determinantes.

Prohibición de pago de la garantía (medida cautelar): cuándo tiene sentido

La solicitud de una medida cautelar consistente en prohibir el pago se valora cuando existe riesgo de consecuencias económicas irreversibles y el beneficiario utiliza la garantía en contra de su finalidad. Escenarios típicos:

• el beneficiario reclama el pago sin que concurran los requisitos contractuales y, al mismo tiempo, rechaza recepciones o bloquea liquidaciones,
• la solicitud de pago forma parte de una presión negociadora, y no de la ejecución legítima de la garantía,
• existe una alta probabilidad de que, una vez pagado, recuperar los fondos sea prácticamente imposible (p. ej., beneficiario extranjero, riesgo de insolvencia).

En este tipo de asuntos es relevante el argumento del abuso de derecho en el uso de la garantía. En el derecho civil polaco, la prohibición del abuso de derecho se deriva del art. 5 del Código Civil [3]. Su aplicación en disputas sobre garantías depende siempre de los hechos y de cómo se configure la pretensión, por lo que es clave analizar la documentación: la garantía, el contrato y la correspondencia relativa a la ejecución.

Cómo reaccionar ante una solicitud de pago: actuaciones en las primeras 24–72 horas

En la práctica, el tiempo suele decidir el resultado. Una reacción eficaz debe desarrollarse en paralelo en varios frentes.

1) Verificación del texto de la garantía y de la solicitud

Hay que comprobar si la solicitud del beneficiario cumple los requisitos formales de la garantía (plazo, firmas, forma, anexos, contenido de las declaraciones). Si el banco solo paga cuando se cumplen requisitos enumerados, una solicitud defectuosa puede justificar la negativa.

2) Comunicación al banco y al beneficiario

Al banco se le remite no solo la posición sobre la falta de base para el pago, sino también una identificación precisa de los defectos formales. En paralelo, al beneficiario conviene enviarle un requerimiento de cese, describiendo las infracciones y los riesgos de responsabilidad por daños y perjuicios.

3) Preparación de la solicitud de medida cautelar

Si el riesgo de pago es real, los abogados a menudo preparan la solicitud de medida cautelar incluso antes de que la reclamación sea formalmente entregada al banco. La solicitud debe acreditar: la pretensión (p. ej., prohibir la solicitud o el pago) y el interés legítimo (amenaza de daño irreparable) [2].

En asuntos en los que el conflicto gira en torno al cumplimiento del contrato, las actuaciones procesales suelen formar parte de una estrategia más amplia de gestión del litigio, incluidas controversias sobre litigios mercantiles y garantías contractuales.

Litigio con el beneficiario de la garantía: defensa tras el pago

Si el pago llega a efectuarse, el conflicto suele trasladarse a la liquidación entre las partes del contrato subyacente. Entonces cobra importancia si el beneficiario tenía derecho a retener los fondos. Las vías más frecuentes son:

• demanda de devolución de lo indebidamente pagado o de indemnización, según la configuración jurídica y el contenido del contrato [3],
• liquidación dentro de las reclamaciones contractuales (penas contractuales, compensaciones, responsabilidad por cumplimiento defectuoso),
• actuaciones probatorias: aseguramiento de prueba, informes técnicos, documentación de recepción.

En la práctica, el ordenante debería tratar la garantía como un instrumento de liquidez del beneficiario, no como una resolución del conflicto. Aunque el pago puede ser rápido, la recuperación de fondos suele ser lenta y exige una estrategia procesal consistente.

Medidas cautelares y garantía: riesgos reputacionales y compliance

Los conflictos por garantías a menudo escalan hacia disputas reputacionales, tensiones en la cadena de suministro y cuestiones de compliance (especialmente en entidades reguladas). Conviene asegurar desde el inicio la comunicación interna, los procedimientos de toma de decisiones y el material probatorio, para que las actuaciones sean coherentes con las políticas de gestión y las obligaciones de reporte (cuando resulten aplicables).

En asuntos de cuantía elevada, es habitual gestionar en paralelo la vía judicial y la negociadora. En estos casos, el despacho Kopeć & Zaborowski puede ayudar en la evaluación de riesgos y en la preparación de la solicitud de medida cautelar y del plan procesal; los detalles pueden concretarse a través de https://www.kkz.com.pl/.

Tres excepciones que conviene tener presentes

En la práctica, hay tres situaciones que suelen determinar si el bloqueo del pago tiene posibilidades reales de éxito:

1. Excepción formal: cuando la solicitud de pago no cumple las condiciones de la garantía (p. ej., falta de declaraciones exigidas, vencimiento del plazo, forma incorrecta). En ese caso, el banco puede negarse a pagar basándose únicamente en el texto de la garantía, con independencia del litigio sobre el contrato.
2. Excepción por abuso de derecho: cuando el beneficiario utiliza la garantía en contra de su función de aseguramiento y las circunstancias indican abuso de derecho en el sentido del art. 5 del Código Civil [3]. La valoración depende siempre de los hechos y de la calidad de la prueba.
3. Excepción de medida cautelar judicial: cuando el tribunal concede una medida cautelar conforme a los arts. 730 y ss. del Código de Procedimiento Civil [2], por ejemplo, prohibiendo el pago o prohibiendo presentar la solicitud, si se acredita prima facie la pretensión y el interés legítimo.

Si se necesita una valoración rápida de cómo detener el pago de una garantía bancaria en un caso concreto y cómo reaccionar ante una solicitud de pago, una medida razonable es remitir la documentación para su análisis a través de https://www.kkz.com.pl/.

FAQ

1) ¿Una garantía bancaria a primer requerimiento significa siempre que el banco pagará?

No siempre. El banco suele verificar el cumplimiento formal de las condiciones de la garantía. Si la solicitud presenta defectos formales, el pago puede quedar suspendido. En los demás casos, el pago es muy probable y el conflicto se traslada a la relación con el beneficiario.

2) ¿En qué consiste la prohibición de pago de la garantía (medida cautelar)?

Es una medida temporal concedida por el tribunal en el marco de las medidas cautelares, basada en los arts. 730 y ss. del Código de Procedimiento Civil [2]. Su objetivo es evitar el pago hasta que se resuelva el litigio, cuando la pretensión sea verosímil y exista interés legítimo en la cautela.

3) ¿Se puede basar la defensa en el abuso de derecho en el uso de la garantía?

Sí, pero su eficacia depende de las circunstancias. La base es el art. 5 del Código Civil [3]. Es necesario demostrar que el beneficiario utiliza la garantía de forma contraria a su finalidad y a los principios de convivencia social o a la función socioeconómica del derecho.

4) ¿Qué documentos son clave para aumentar las posibilidades de suspender el pago?

El texto de la garantía, el contrato subyacente (incluidos anexos y procedimientos de recepción), la solicitud de pago con sus anexos, la correspondencia sobre la ejecución del contrato, actas de recepción, documentación de defectos y de penalizaciones/cargos.

5) ¿Tras el pago se puede recuperar el dinero del beneficiario?

A menudo sí, pero requiere acciones separadas contra el beneficiario (p. ej., reclamación de devolución o indemnización). Las probabilidades dependen de la prueba, del contenido del contrato y de la situación patrimonial del beneficiario.

6) ¿Con qué rapidez hay que actuar tras conocer la solicitud de pago?

Lo antes posible, idealmente de inmediato. La ventana de tiempo puede ser corta, y el banco puede pagar tras la verificación formal. En la práctica, las primeras 24–72 horas son decisivas para el análisis formal y la preparación de una eventual medida cautelar.

Bibliografía

[1] Ley de 29 de agosto de 1997 – Ley Bancaria (texto consolidado, Diario Oficial 2024, ítem 1646), art. 81.

[2] Ley de 17 de noviembre de 1964 – Código de Procedimiento Civil (texto consolidado, Diario Oficial 2024, ítem 1568), arts. 730–757.

[3] Ley de 23 de abril de 1964 – Código Civil (texto consolidado, Diario Oficial 2024, ítem 1061), art. 5.

Este material tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento jurídico; en asuntos relativos a medidas cautelares y garantía bancaria y a la estrategia procesal, conviene consultar el caso concreto a través de https://www.kkz.com.pl/.

Autor: abogado Maciej Zaborowski, socio director

Correo electrónico: m.zaborowski@kkz.com.pl

tel.: +48 22 501 56 10

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